財務公司債務協商是什麼？欠財務公司款項，如何協商？

欠下財務公司的貸款，一旦供款出現困難，不少人第一反應是逃避來電及信件，結果欠款及利息繼續累積，情況只會更差。其實財務公司債務協商，意思就是由借款人或專業人士出面，與財務公司商討調整還款安排，爭取減息、延長還款期或整合供款。本文由吳欣澤執業會計師（HKICPA資深會員、法庭認可IVA代名人，擁有20年債務處理經驗）詳細解釋財務公司債務協商的流程、步驟及注意事項。

什麼是財務公司債務協商？先了解基本概念

財務公司債務協商，是指借款人主動向財務公司提出新的還款建議，例如降低利率、延長還款期、豁免部分逾期費用，或者將多筆貸款整合為單一供款。協商的目標，是令每月供款回復至借款人能夠負擔的水平，同時令財務公司仍然可以收回欠款。協商成功與否，視乎個別財務公司的政策、借款人的還款紀錄及還款能力，並沒有保證。

財務公司私人貸款與銀行貸款有幾點不同，值得先分清楚。銀行貸款的審批一般較嚴格，利率相對較低；財務公司私人貸款的審批門檻較低，放款速度較快，但利率及收費往往較高，還款期亦可能較短。因此，同一筆欠款，財務公司的利息負擔通常更重，一旦收入出現變化，供款壓力會更快浮現。了解自己欠的是哪一類貸款，是財務公司債務協商的第一步。

另一點要分清楚的，是協商不等於免除債務。即使財務公司同意減息或延長還款期，本金一般仍然需要償還，只是還款條件變得較為寬鬆。任何聲稱可以一筆勾銷債務、毋須還本金，或者保證一定成功的說法，都必須提高警覺。正式的財務公司債務協商，應該以書面協議為準，口頭承諾不足以保障借款人。

欠財務公司款項而不協商，會有何後果？財務公司追數流程

如果欠款長期沒有處理，財務公司追數一般會按步驟推進。最初是電話及短訊提醒，提醒借款人準時還款；其後可能發出書面通知，列明逾期金額及逾期利息；若欠款持續未還，財務公司可能將個案轉交追數公司跟進，或者採取法律行動追討欠款。實際步驟及時間，會因個別財務公司的內部程序及貸款合約條款而異，不能一概而論。

財務公司追數對借款人的影響，不只限於電話滋擾。逾期還款會在信貸報告上留下紀錄，影響日後申請銀行貸款、信用卡甚至租樓的機會。逾期利息及費用亦會不斷累積，令總欠款越來越大。更重要的是，長期處於被追數的壓力之下，不少人會以新的借貸償還舊債，結果同時欠下銀行及財務公司債務，陷入以債養債的循環。

面對財務公司追數，有幾點必須注意。第一，保留所有來電、短訊及信件紀錄，包括日期、對方身份及內容摘要，以備日後核對。第二，不要在未有書面協議的情況下，答應不切實際的還款承諾，或者將款項交予身份不明的第三方。第三，如果追數手法涉及威嚇或違法行為，應該保留證據，並尋求法律或專業意見。在香港經營放債業務必須領取牌照，受《放債人條例》規管，詳情可參閱公司註冊處的放債人牌照資料。

財務公司債務協商如何進行？五個步驟

第一步，全面列清所有欠款。將每一間財務公司的結欠、利率、每月供款、到期日及逾期金額，逐一列成清單。如果同時欠下銀行信用卡及私人貸款，亦要一併列出，因為財務公司債務協商不能只看單一筆貸款，必須以整體供款佔收入的比例來評估可行性。

第二步，計算自己能夠負擔的每月供款。將每月收入減去必要開支，包括租金、食物、交通及基本家庭開支，餘額就是理論上可以還款的金額。這個數字必須真實，不能為了令財務公司接受而高估，否則協議即使達成，亦難以長期執行。不少專業評估會以供款佔收入約三成為參考，但實際金額必須按個別家庭開支而定。

第三步，準備齊全文件。一般需要身份證明、入息證明、所有貸款的月結單及銀行流水。文件越齊全，財務公司越容易評估還款能力，協商的效率亦越高。如果文件不齊，協商過程往往會反覆拖延，欠款期間的利息亦會繼續累積。

第四步，提出具體而合理的建議。建議應該包括希望爭取的內容，例如降低利率、延長還款期、豁免部分逾期費用，或者將多筆貸款整合為單一供款，並附上能夠負擔的每月供款金額及還款年期。建議越具體，財務公司越容易作出決定；只說希望減息，但沒有提出數字，往往難以推進。

第五步，取得書面協議才開始按新安排還款。書面協議應該列明新的利率、還款期、每月供款金額、總還款額及生效日期，並由雙方確認。切勿在未有書面確認的情況下，停止原有供款或者將款項交予中介，以免原有合約仍然生效，逾期紀錄繼續累積。

自行協商還是尋求專業協助？債務舒緩計劃如何協助

自行進行財務公司債務協商，優點是不用支付額外費用，但缺點亦十分明顯。借款人需要同時面對多間財務公司，逐間解釋財務狀況，過程耗時，而且容易因為情緒壓力而答應不切實際的條件。特別是二線財務債務重組個案，債權人數目眾多，利率及條款各異，單靠自己逐間協商，難度會大幅增加。

債務舒緩計劃是由專業人士代表借款人，與各債權人逐一協商，爭取減息及延長還款期，並以單一供款處理多筆債務，程序毋須經過法庭。如果欠款金額較大、債權人數目眾多，個人自願安排（IVA）則由法庭認可代名人草擬還款建議，經債權人會議通過後，便具有法律約束力。至於同時欠下銀行及財務公司債務的人士，綜合債務舒緩（IDRP）可以將所有債務一次過整合處理。

選擇專業協助時，必須注意收費是否透明，以及對方是否由持牌專業人士主理。吳欣澤執業會計師受香港會計師公會監管，收費會在免費諮詢及財務評估後清楚列明。任何要求預繳大額費用、保證一定成功，或者聲稱可以一筆勾銷債務的中介，都應該提高警覺。財務公司債務協商的結果，始終視乎債權人的決定，及早處理，商討空間一般較大。

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