IVA・個人自願安排

申請 IVA 並無法定的欠債金額下限或入息門檻，但實務上一般要求債務人具備穩定的還款能力，欠債總額通常為數十萬元以上，才值得動用這個法定程序。若欠債金額太少，透過直接與債權人協商或 DRP 債務舒緩可能更為合適，成本亦較低。

最關鍵的資格在於：你必須有持續的入息來源支持每月供款，並願意承擔還款責任。代名人會詳細審視你的入息、資產、家庭開支及欠債結構，確保擬定的還款方案切實可行。吳欣澤執業會計師會在免費諮詢時為你作全面評估，如實告知此方案是否適合你的情況，絕不會為了做生意而硬推。

IVA vs 破產的最大分別在於：前者是債務人主動提出的重組方案，後者是無力償還下的法律程序。選擇 個人自願安排，你不會留下破產紀錄，可以保留銀行戶口、繼續擔任公司董事，專業資格亦不受影響。破產則會留下公開紀錄，為期一般 4 年，期間在信貸、就業、出入境等方面均有諸多限制。

點樣揀？如果你有穩定入息、欠債金額較大，且希望保住專業形象及信貸評級，IVA 通常是較佳選擇。若你已完全失去還款能力、沒有固定入息，破產可能是無可避免的最後一步。我們建議你先預約免費諮詢，讓會計師按你的實際情況作專業分析，而非自行判斷。詳細比較可參考我們的專頁。

由首次諮詢到法庭正式批准，整個 IVA 申請程序一般需時 2 至 4 個月。具體流程包括：代名人擬定還款建議書約需 2 至 4 星期、召開債權人會議約需 1 個月、法庭審批約需 2 至 4 星期。實際時間會視乎個案的複雜程度、債權人數目及文件齊備程度而有所差異。

值得留意的是，在正式委任代名人後，代名人可向法庭申請臨時命令，在程序進行期間暫停債權人的追討行動，讓你免受滋擾。我們的團隊會全程跟進每個階段，確保文件齊備、程序順利，盡量縮短等候時間。你亦可隨時向我們查詢進度，毋須自己估估下。

IVA 費用主要包括代名人費用，涵蓋擬定還款建議書、召開債權人會議、法庭申請及整個還款期的監督跟進。收費按個案的複雜程度、債權人數目及欠債總額而定，並無劃一標準。所有收費會在正式委任前以書面詳細列明，絕無隱藏收費，亦不會中途加價。

最重要的是我們的承諾：首次諮詢完全免費，不成功不收費。若你的申請最終未能獲得債權人通過或法庭批准，你無須支付任何代名人費用。我們深信收費透明是建立信任的基礎，如對任何收費項目有疑問，歡迎在諮詢時逐項問清楚，我們樂意詳細解釋。

一般情況下不會影響你的工作。與破產不同，個人自願安排並非公開的破產程序，不會導致你失去專業資格。從事金融、保險、地產、會計、法律等受規管行業的人士可繼續執業，毋須擔心飯碗不保。這亦是許多專業人士選擇 IVA 而非破產的主要原因。

至於僱主會否知悉，除非你的僱傭合約有特別條款要求申報債務重組安排，否則僱主一般不會收到通知。整個程序的保密性相當高，只有債權人、代名人及法庭會知悉。我們建議你在諮詢時主動告知你的職業背景，讓會計師評估會否有行業上的特殊影響，並提供相應建議。

在還款期間，原則上不應再新增任何債務。還款方案是按你的還款能力精密釐定，若中途新增借貸，很可能導致無法按時供款，進而影響整個計劃的存續。代名人在監督期間亦會留意你的財政狀況，確保你遵守還款承諾。

如遇突發情況（例如家人急病、意外支出）需要應急資金，切勿自行再借貸，應第一時間與代名人商討。代名人可按實際情況與債權人溝通，尋求合適的解決方法，例如短暫調整供款安排。及早溝通總比隱瞞好，代名人的角色正是協助你順利完成整個計劃，而非為難你。

IVA 成功率視乎多個因素，包括欠債總額、還款能力的合理性、債權人組合及代名人的經驗。有經驗的代名人在正式提交申請前，已充分評估個案的可行性，只會為有合理成功機會的個案提出申請，因此經專業評估後提交的個案，成功率一直維持在高水平。吳欣澤執業會計師擁有 20 年處理債務重組經驗，經手的個案數以萬計。

若申請最終未能獲得債權人通過或法庭批准，代名人會與你商討其他可行方案，例如 DRP 債務舒緩。根據我們的承諾，不成功不收費，你無須支付任何代名人費用。換言之，你不會因嘗試申請而蒙受額外損失，這亦是我們敢於作出此承諾的原因。

按還款能力釐定單一供款，最長 120 期，直至欠款全數清還為止。實際期數及每月供款金額，視乎你的欠債總額、每月入息及必要生活開支而定。代名人會在擬定方案時詳細計算，確保每月供款是你能夠長期負擔的水平，不會因供款過重而中途斷供。

每月供款為固定金額，方便你規劃財政。所有債務合併為一筆供款，毋須再記下十多個不同的還款日，亦不會再被不同債權人追討。在整個還款期內，代名人會持續監督進度，確保你按計劃還款。如期間入息有重大變化，應主動通知代名人，以便及早調整安排。

IVA 影響信貸評級是無可避免的。在進行債務重組期間，你的信貸報告會顯示相關紀錄，信貸評分會有所下降，申請新的信貸亦會較為困難。這是任何債務重組都必須面對的現實，我們不會隱瞞這一點。

但相比破產，IVA 對信貸評級的負面影響明顯較輕。首先，你不會留下破產紀錄；其次，完成整個計劃代表你履行了還款承諾，這對評級機構而言是正面訊號。只要在完成後保持良好的理財習慣、按時還款，信貸評級會逐步回升。我們建議完成後定期查閱信貸報告，確保資料準確無誤，並逐步重建信用。

可以。此計劃涵蓋所有無抵押債務，包括銀行信用卡、私人貸款、稅貸、循環貸款，以及財務公司（包括俗稱二線財務）的欠款。只要債權人願意接受還款方案，不論是大型銀行還是小型財務公司，都可納入同一個計劃，以單一供款統一處理。

事實上，不少客人的欠債正正集中在財務公司，原因是財務公司的利息遠高於銀行，債務滾存速度驚人。透過 IVA 債務重組，所有高息債務可合併為一筆可負擔的月供，停止利息無止境滾存。我們處理過大量涉及多間財務公司的複雜個案，經驗豐富，你毋須擔心債權人數目多會影響申請。

IVA 邊間好是許多客人的疑問。我們的建議是：首先確認對方是否為法庭認可的代名人，而非普通顧問公司。根據法例，只有認可代名人才能向法庭提出申請。部分顧問公司本身並無代名人資格，只是轉介個案從中收費，選擇時務必查證。

其次，留意對方的專業背景及經驗。執業會計師具備專業財務知識，能準確分析債務狀況，擬定切實可行的方案。吳欣澤執業會計師為 HKICPA 資深會員（F09557）、持執業證書（P08328），並獲法庭認可為代名人，擁有 20 年經驗、處理過萬宗個案。最後，比較收費是否透明、是否承諾不成功不收費。建議預約多間免費諮詢，親身感受對方的專業程度再作決定。

第一步是預約免費諮詢。你可經 WhatsApp（95266090）聯絡我們，帶同以下文件前來：所有欠單（信用卡月結單、貸款合約等）、最近 3 個月的入息證明（糧單、銀行月結單）、身份證明文件。文件越齊備，會計師的評估越準確。

在諮詢中，會計師會詳細了解你的債務總額、每月還款能力及家庭狀況，判斷此方案是否最適合你，並初步估算每月供款及還款期。整個諮詢過程絕對保密，你無須承擔任何費用或責任，亦無須即時作決定。我們的建議是：越早面對債務問題，可選擇的方案越多，切勿拖延至被入稟法庭才處理。