債務舒緩邊間好？執業會計師教你5招睇穿中介

面對沉重的債務壓力，不少人都會問：債務舒緩邊間好？市面上的債務舒緩公司眾多，收費與服務質素參差，稍一不慎便可能誤墮高收費陷阱。本文由吳欣澤執業會計師（HKICPA資深會員、法庭認可IVA代名人）親自撰寫，從專業角度教你分辨持牌會計師與一般中介，助你作出明智選擇。

債務舒緩邊間好？先看有沒有專業資格

要判斷債務舒緩邊間好，第一個要看的便是公司的專業資格。在香港，債務舒緩（DRP）雖然不像個人自願安排（IVA）般需要經過法庭程序，但涉及與銀行及財務機構的複雜協商，專業知識至關重要。

持牌執業會計師受香港會計師公會（HKICPA）監管，必須遵守嚴格的專業操守守則。吳欣澤執業會計師擁有超過20年處理債務重組個案的經驗，並獲法庭認可為IVA代名人，處理過萬宗成功個案。相比之下，一般中介公司並無專業資格監管，服務質素難以保證。

選擇時，你可以直接查問對方的HKICPA會員編號。正規的執業會計師會樂意提供，例如吳欣澤執業會計師的HKICPA會員編號為F09557，執業證書編號為P08328。若對方含糊其辭，或只以「顧問」、「專員」自稱，你便要提高警覺。

債務舒緩收費怎樣才算合理？

債務舒緩收費是另一個關鍵考慮。市面上部分不良中介會收取過高的前期費用，甚至設有隱藏收費，令債務人百上加斤。

合理的債務舒緩收費應具備以下特點：收費透明，所有費用項目在正式開展服務前清晰列明；不設前期費用，或前期費用極低；採用「不成功不收費」原則，若方案最終未能獲批，已繳費用應全數退還。

吳欣澤執業會計師秉持「不成功不收費」的專業承諾，債務舒緩收費完全透明，並會在正式開展前明確告知所有費用項目。我們的收費會按個案複雜程度而定，絕無隱藏收費，讓你零風險起步。

申請債務舒緩條件你要知

了解債務舒緩條件，有助你判斷自己是否適合申請。一般而言，申請債務舒緩需符合以下債務舒緩條件：

首先，債務總額宜在20萬港元以上，且最好為月薪10倍以上。若債務總額較小，或許直接與債權人協商更為合適。其次，申請人需有穩定的收入來源，以證明具備還款能力。債權人需要看到你有持續還款的誠意與能力，才願意接受重組方案。

此外，從事金融、保險、會計、法律等受監管行業的專業人士，若擔心破產會影響專業牌照，債務舒緩是更理想的選擇。因為債務舒緩屬於私人協議，無需通知僱主，亦不會影響專業資格。

吳欣澤執業會計師會為每位客戶進行一對一的財務分析，詳細了解你的收入、支出及債務組合，再按實際還款能力設計方案，確保每月供款在可負擔範圍內。

債務舒緩程序是怎樣的？

正規的債務舒緩程序應清晰透明，一般包括以下步驟：

第一步是初步諮詢與財務分析。專業顧問會詳細了解你的債務總額、每月收入、家庭開支及資產狀況，並提供初步建議。這階段應為免費，且顧問不應向你施加任何壓力。

第二步是草擬還款方案。顧問會根據你的財務狀況，計算每月可承擔的還款金額，並草擬還款建議書，列明新的還款期數、利率等條款。

第三步是與債權人協商。專業顧問會代表你與各債權人逐一商討，爭取降低利率、延長還款期等優惠條件。整個債務舒緩程序一般需時約一個半月左右。

最後一步是簽署協議並執行。當雙方達成共識後，便會簽署還款建議書，你只需按月還款即可。在整個債務舒緩程序中，正規公司會讓你隨時查詢進度，確保過程透明。

債務舒緩影響有多大？

不少人擔心債務舒緩影響深遠，事實上，債務舒緩影響遠較破產為輕。以下是債務舒緩影響的幾個主要方面：

對信貸評級的債務舒緩影響：在計劃執行期間，信貸報告可能會顯示你參與了債務重組計劃。但完成還款後，透過按時支付賬單等良好習慣，信貸評級一般可在2至3年內逐步恢復。相比破產紀錄長達8年的影響，債務舒緩影響輕微得多。

對工作的債務舒緩影響：債務舒緩屬於私人協議，無需通知僱主，你的職業生涯完全不受影響。對於需要維持專業形象的人士而言，這是債務舒緩的一大優勢。

對日常生活的債務舒緩影響：與破產不同，債務舒緩不會限制你的出入境自由，亦不會凍結你的資產。你只需按月還款，便可維持正常生活。

總括而言，債務舒緩影響是可控且短暫的。只要選擇正規公司，並按時履行還款協議，你便能在解決債務問題的同時，將負面影響減至最低。務必細閱所有條款，並確認自己完全明白債務舒緩條件與責任。如有任何疑問，應即時向專業顧問查問，切勿倉卒決定。

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