債務重組・債務舒緩｜吳欣澤執業會計師

選擇重組公司，最重要是看持牌資格和實戰經驗。首先確認對方是否持牌執業會計師，並了解其處理相關個案的年資及數量。其次，留意收費是否透明：正規公司會在免費諮詢時清楚說明收費結構，並承諾不成功不收費。第三，警惕任何要求預繳大額費用、或保證百分百成功的宣傳。建議親身或致電諮詢，感受對方是否真正了解你的財務狀況。吳欣澤執業會計師擁有二十年經驗，處理過萬宗個案，提供免費諮詢。

成功率取決於多個因素，包括欠債總額、收入穩定性、債權人數目及還款方案的合理性。一般而言，由經驗豐富的執業會計師度身訂造、還款能力經過審慎評估的方案，獲債權人接納的機會較高。IVA 作為具法律效力的方案，只要還款建議合理並獲所需比例的債權人通過，成功機會相當理想。DRP 則視乎與個別債權人的協商結果。需要留意的是，任何聲稱百分百成功的保證都不可信。最穩妥的做法是接受免費財務評估，讓專業人士按你的實際情況分析可行性。

有關費用視乎方案種類及個案複雜程度而定，一般包括代名人費用、行政費及相關法律程序費用。正規公司會在免費諮詢及財務評估後，向你清楚列明所有收費項目及金額，絕不應有隱藏收費。吳欣澤執業會計師採用不成功不收費原則：若最終未能為你成功安排方案，便不會收取任何費用。你可以在免費諮詢時詳細了解收費詳情，確認清楚才作決定，全程毋須承擔任何諮詢費用。

會。無論是 IVA、DRP 或其他重組安排，信貸報告都會留有相關紀錄，短期內信貸評級會受到影響。這是處理債務無可避免的代價。然而，若任由欠債惡化、出現拖欠或被入稟追討，對信貸評級的打擊只會更大更持久。完成計劃後，信貸紀錄會逐步改善，只要之後保持良好還款習慣，評級便會慢慢恢復。相比之下，破產對信貸評級的影響最為深遠，紀錄留存時間亦最長。

公務員進行債務重組（IVA 或 DRP），一般不會直接影響職位，但仍需注意個別情況。根據公務員事務規例，公務員如陷入嚴重財困，有責任向部門申報；若申請破產，則可能面臨停職甚至革職，影響最為嚴重。相比之下，IVA 及 DRP 屬於還款安排，並非破產，對公職的影響相對輕微。不過，某些紀律部隊或涉及財務審查的崗位可能有額外要求。建議在申請前先向專業人士查詢，並了解所屬部門的相關規定，以作出最穩妥的決定。

IVA（個人自願安排）具法律約束力，適合欠債額較大、債權人較多的人士。由法庭認可代名人草擬還款建議，經債權人通過後，所有債權人均須遵守，還款期最長一百二十期，直至欠款全數清還。DRP（債務舒緩計劃）屬民間協議，適合欠債額相對較小、希望爭取減息及延長還款期的人士，毋須經過法庭程序，安排較具彈性。兩者各有優劣，關鍵在於你的欠債總額、收入狀況及債權人組合。建議接受免費財務評估，由執業會計師為你分析哪個方案最合適。

申請時間視乎方案而定。DRP 屬民間協商，一般在財務評估完成後數星期內，便可陸續與各債權人達成協議，整體需時約一至兩個月。IVA 則涉及較多法律程序，包括草擬還款建議書、召開債權人會議及向法庭申請，所需時間較長，一般約兩至四個月。實際時間亦受個案複雜程度、文件齊備程度及債權人回應速度影響。在免費諮詢時，會計師會按你的情況提供較準確的時間預算，讓你心中有數。

「不成功不收費」是指：若最終未能為你成功安排方案（例如債權人否決建議、或經評估後認為不適合進行），本公司不會向你收取任何服務費用。免費諮詢及財務評估階段亦完全免費，你毋須承擔任何金錢風險。這項承諾的目的是讓你在零壓力的情況下了解自己的選擇，確認方案真正可行才作決定。所有條款會在正式委託前以書面清楚列明，絕無隱藏收費。

不會。免費諮詢的目的是了解你的財務狀況，並為你分析可行的債務處理方案，包括是否適合。專業的執業會計師會如實告知各方案的利弊，即使評估後認為你不適合，也會坦白相告並建議其他出路，絕不會強迫推銷。整個諮詢過程毋須繳付任何費用，你亦沒有任何承諾，可以慢慢考慮。若遇到不斷催促你即場簽約、或要求即時繳費的公司，便應提高警覺，慎選服務提供者。

在重組期間，一般不建議亦不應再新增無抵押債務，包括使用信用卡簽賬或申請新的貸款。IVA 的還款建議通常要求債務人承諾不再新增債務，以確保還款計劃能夠執行；DRP 的協商亦建基於債務人不再擴大欠債的前提。若在計劃期間新增債務，可能導致債權人撤回協議，甚至令整個重組安排失效。建議在重組期間改用現金或扣賬卡消費，養成量入為出的理財習慣，直至完成整個還款計劃。

結餘轉戶是向銀行或財務公司申請一筆新貸款，一次過清還所有舊債，再向單一機構還款，適合信貸紀錄仍然良好、有穩定收入的人士。（IVA／DRP）則是與現有債權人重新協商還款條件，例如減息或延長還款期，適合已出現還款困難、或未能獲批結餘轉戶的人士。簡單而言：若你仍能借到低息貸款，結餘轉戶可能更划算；若已無力償還最低還款額，重組便是更實際的出路。建議接受免費評估，讓專業人士為你比較分析。

可以。無論欠款來自銀行、財務公司或二線財務，均可納入重組範圍。IVA 的還款建議涵蓋所有無抵押債權人，包括財務公司欠款；DRP 亦可與財務公司逐一協商，爭取減息及調整還款安排。事實上，不少個案的主要欠債正正來自財務公司的高息貸款，透過重組大幅降低利息負擔，效果尤其顯著。不過，二線財務的協商難度可能較高，更需要由經驗豐富的專業人士處理。

若申請未能成功（例如 IVA 建議未獲足夠債權人通過，或 DRP 協商破裂），你的債務狀況會維持原狀，不會因此變得更差，亦不會自動進入破產程序。你仍然可以考慮其他出路，例如重新調整方案再作嘗試，或尋求其他債務處理方法。重要的是，在本公司「不成功不收費」的原則下，申請失敗你毋須繳付任何服務費用，不會有額外金錢損失。專業團隊會在申請前審慎評估成功率，盡量提高獲批機會。

不完全相同。債務重組是一個較廣泛的概念，泛指透過各種方法重新安排債務，包括 IVA（個人自願安排）、DRP（債務舒緩計劃）等不同方案。債務舒緩（DRP）則是其中一種具體方案，指與債權人協商減息、延長還款期，以紓緩每月供款壓力。換句話說，債務舒緩是其中一種形式。市面上亦有 IDRP（綜合債務舒緩）計劃，將多項債務一併處理，適合同時欠下多間機構債務的人士。如想了解哪種形式最適合你的情況，歡迎預約免費諮詢。

一般不會。債務重組（IVA／DRP）只針對你個人名下的無抵押債務，家人或配偶毋須承擔你的債務，債權人亦無權向他們追討。除非家人曾為你的債務作擔保（例如擔保人或聯名戶口），否則他們的信貸紀錄及財產不會受到影響。不過，在 IVA 程序中，代名人可能需要了解你的家庭開支狀況，以釐定合理的還款額，此屬正常程序，資料會保密處理。若有聯名債務，建議在諮詢時主動告知，以便作出全面安排。